保費低保額高 一杯奶茶錢的“惠民?!敝档觅I嗎?
發布時間:2020-12-21  來源:工人日報

       因保費低、門檻低、保額高,補充醫療保險產品“惠民保”吸引眾多消費者購買

  一杯奶茶錢的“惠民保”值得買嗎?

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  今年以來,“惠民保”在全國20多個省份上線推廣,參保人數迅速超2000萬人。對此,專家提醒道,投保前要了解“惠民保”在既往病癥、免賠額、理賠范圍等方面的具體要求。

  保費僅幾十元,相當于一杯奶茶錢,而保額高達百萬元,且不限年齡、不限職業、不限健康狀況,手機即可購買,還有政府支持……幾乎一夜之間,“惠民保”席卷全國、遍地開花,成了今年最火爆的健康險。

  以北京為例,作為補充醫療保險產品,“京惠保”上線一周參保人數便突破50萬。

  那么,哪些人可以購買、適合購買“惠民保”?它能提供什么保障?單位已經購買了補充醫療保險,還需參加“惠民保”嗎?“惠民保”好理賠嗎?針對人們關心的這些問題,《工人日報》記者采訪了有關專家答疑釋惑。

  “一城一策”是主流

  2015年,深圳市推出了國內首款“惠民保”產品——重特大疾病補充醫療保險。該保險采用政府主導、商保承辦、自愿參保、多渠道籌資模式,保險公司自負盈虧、保本微利、利潤率控制在5%以內。

  “惠民保”被稱為普惠型重大疾病補充醫療保險,作為醫保報銷后自費部分的主要補充保障,能填補醫保與商業健康險過渡地帶的空缺。近日,銀保監會下發《關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知(征求意見稿)》,首次將“惠民保”類業務定義為城市定制型商業醫療保險業務。

  今年3月,中共中央、國務院下發的《關于深化醫療保障制度改革的意見》提出,建成以基本醫療保險為主體,醫療救助為托底,補充醫療保險、商業保險共同發展的醫療保障體系。此后,作為構建多層次醫保體系中的重要舉措,“惠民保”迅速在多地開花。

  “‘惠民保’對市民來說是一件好事,對特重大疾病帶來的經濟負擔有明顯的減負效果,是一個防止因病致貧、因病返貧的有效機制。”中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文介紹道。

  復旦大學中國保險與社會安全研究中心發布《普惠保險在健康管理中的應用——基于惠民保的深度分析》顯示,截至今年11月5日,各地已推出69款“惠民保”產品,參保人數總計超過2000萬,累計保費超過10億元。

  從“惠民保”的統籌方式看,以城市為單位的“一城一策”仍是主流。今年9月1日,廣西率先推出省級普惠型補充醫療保險“惠桂保”。湖北、福建等地也推出統一覆蓋全省的“惠民保”產品。

  同時,還有一些地方允許消費者使用醫保個人賬戶余額支付“惠民保”保費。如蘇州市規定參保人員可直接用醫保個人賬戶購買“蘇惠保”。

  不限病史,參保門檻低

  37歲的深圳市民周艷在2014年被查出患有肺腺癌。和百萬元醫療險不同,深圳重疾險對既往病癥沒有限制,當時保費只要29元,而其理賠極大地減輕了周艷的經濟負擔。“現在我也會鼓勵身邊人買這個保險,現在才30元,就是喝一杯飲料的錢。”周艷說。

  《工人日報》記者梳理發現,多數“惠民保”產品的保費在百元以下,保額達百萬元的廣州“惠民保”,保費只需49元。除了價格親民,“惠民保”的參保門檻也不高。以深圳市重疾險為例,只要參加醫保并繳費的市民均可參保,沒有年齡和病種限制。

  “近些年發展較快的百萬元醫療保險的價格也不高,但對投保人的健康狀況要求較高。” 對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍認為,“惠民保”不限年齡、不限職業、不限過去病史,為無法購買傳統商業健康險的人提供了一份社保外的醫療保障。

  從保障待遇看,各地“惠民保”保障范圍有所不同,但基本涵蓋醫保目錄內的住院醫療費用和特定藥品費用。

  以深圳重疾險為例,參保人住院時發生的醫療費用,屬于醫保目錄范圍內,且本人自付部分超過1萬元的,超出部分可報銷70%;參保人患重特大疾病使用《深圳市重特大疾病補充醫療保險藥品目錄》內藥品發生的費用,可報銷70%,最高不超過15萬元。

  談到緣何購買“京惠保”時,28歲的北京市民黃竺說:“最重要的是有政府背書。”

  政府的支持程度對消費者投保的積極性、信任程度有極大的影響。對外經濟貿易大學保險學院副教授王琬介紹,超70%的“惠民保”產品有政府或行業組織、公益基金的參與。

  而在中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠看來,政府的支持不是“背書”:“因為對于最重要的財務問題,政府沒有給予較明確的經費或制度上的承諾”。

  更有利于重癥患者

  “選購‘惠民保’時要注意自身的風險是否與保險的保障相一致。”對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍提醒道,投保前要了解其在既往病癥、免賠額、理賠范圍等方面的要求。

  針對單位已經為其購買補充醫療保險的人群而言,專業人士認為沒必要重復購買“惠民保”。

  目前,多地“惠民保”允許帶病參保,但一些地方在既往病癥上也設置了門檻。如廣州“惠民保”規定,在保險生效日前患有惡性腫瘤、腎功能不全、腦血管疾病等5類重大疾病的患者,因此疾病或其并發癥導致發生住院費用的,不予賠付。

  此外,投保人還應注意免賠額的標準。所謂免賠額,是指屬于保障責任范圍的,保險公司不予報銷需要被保險人自己承擔的金額。也就是說,只有醫保報銷后自費的錢超過免賠額,超出部分才能得到賠付。王琬介紹,多地“惠民保”產品免賠額為2萬元,部分產品是1.5萬元,投保人真正達到免賠額,得到賠付特別是大額賠付的情況并不多。

  “因為是在醫保范圍內進行二次報銷,免賠額也不低,算下來其實自費金額不算多,所以‘惠民保’更有利于重癥患者。”明亞保險經紀人李春媚表示。

  “相比理賠額,我更擔心可持續性。”來自浙江省嘉興市的巢女士表示,嘉興推出的“惠嘉保”上線沒多久就下線了,并宣布無法再次上線。

  對此,王向楠分析,“惠民保”通常需要一年一審,屬于短期醫療險,若賠付壓力過高,企業可選擇提高價格、謀求財政支持甚至退出市場,“當前‘惠民保’投保率整體偏低,最高也不過30%,且投保條件較寬松,更容易吸引身體不好的人來投保,現有的經營模式大概率會出現‘入不敷出’,未來賠付壓力著實不小。”

  “要想穩健經營,‘惠民保’參保率達到70%以上才能規避風險。”南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來認為,“惠民保”只有擁有足夠多的參保人,才能合理定價,可持續性才能得到保障。

  竇菲濤

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